C’est la question anxiogène par excellence. À 25 ans, on est au carrefour de la fin des études, du premier vrai salaire et du début de l’indépendance. En regardant les réseaux sociaux, on peut avoir l’impression que tout le monde épargne des milliers d’euros, investit ou achète déjà. Quelle est la réalité ? Y a-t-il un « bon » montant à avoir de côté ? La réponse est non. L’important n’est pas le montant, c’est l’habitude.
Les infos à retenir
- ❌ Le piège : la comparaison. Il n’y a pas de « bon » chiffre. Comparer son épargne à celle des autres est le meilleur moyen de se démotiver. Votre situation (études, salaire, loyer…) est unique.
- 👍 L’objectif N°1 : le fonds d’urgence. Le premier cap à atteindre n’est pas un montant, c’est un « fonds de sécurité ». L’objectif réaliste est de mettre de côté 3 à 6 mois de dépenses essentielles (loyer, nourriture…).
- 💰 La méthode : la « règle » des 10-20%. Plus que le montant total, c’est la capacité d’épargne qui compte. L’idéal est de réussir à mettre de côté 10% à 20% de son revenu net chaque mois.
- 🌱 La vraie valeur : l’habitude. Avoir 500€ de côté à 25 ans mais avoir pris l’habitude d’épargner 10% de son salaire a plus de valeur que d’avoir 5000€ d’un héritage qui dorment.
Pourquoi la comparaison est-elle un piège ?
L’âge de 25 ans est un moment de grande disparité. Certaines personnes viennent de finir 5 ans d’études avec un prêt étudiant à rembourser et commencent tout juste leur premier job. D’autres sont entrées dans la vie active à 20 ans et épargnent déjà depuis 5 ans. Comparer un jeune diplômé qui commence à 0€ (voire en négatif) à un jeune actif qui a déjà 15 000€ de côté n’a strictement aucun sens. Votre seule et unique référence doit être vous-même, et votre objectif doit être adapté à votre propre capacité financière.
Quel est le premier objectif d’épargne réaliste ? Le fonds d’urgence.
Avant de penser à « investir » ou à « faire fructifier », le premier objectif de tout adulte est de se constituer un fonds d’urgence. C’est le matelas de sécurité qui vous évitera de tomber dans le crédit à la consommation ou le découvert au moindre imprévu (panne de voiture, problème de santé, perte d’emploi…).
Comment le calculer ?
Calculez vos dépenses mensuelles « incompressibles » (loyer, assurances, électricité, nourriture, transport). Multipliez ce chiffre par 3. C’est votre premier objectif.
Exemple : Si vos charges fixes sont de 900€/mois, votre premier objectif est d’atteindre 2700€ sur un livret dédié.
Une fois ce cap de 3 mois atteint, visez 6 mois pour une tranquillité d’esprit totale.
Quelle est la « bonne » méthode pour épargner à 25 ans ?
Le secret n’est pas de « mettre de côté ce qu’il reste à la fin du mois » (car il ne reste jamais rien). Le secret est de se payer en premier.
1. Calculez votre capacité : Déterminez un montant réaliste (même 50€ !) ou un pourcentage (10% de votre salaire est un excellent début).
2. Automatisez : Mettez en place un virement automatique permanent de votre compte courant vers votre compte d’épargne (Livret A, LDDS…), qui s’exécute le 1er ou le 2 de chaque mois, juste après avoir reçu votre paie.
3. Oubliez : Vous « forcez » ainsi votre cerveau à vivre avec le reste, et vous construisez votre épargne sans y penser.
| Type d’épargne | Objectif | Outil recommandé |
|---|---|---|
| 1. Épargne de Précaution | Fonds d’urgence (3-6 mois de dépenses) | Livret A / LDDS (disponible immédiatement) |
| 2. Épargne de Projet | Vacances, apport auto… (Moyen terme) | Autre livret, assurance-vie… |
| 3. Investissement | Préparer l’avenir (Long terme) | PEA Jeune (Plan d’Épargne en Actions) |
L’avis du conseiller en gestion de patrimoine
« La question ‘combien ?’ est un piège. Je préfère un jeune de 25 ans qui a 1000€ de côté mais qui a un virement automatique de 100€/mois, à un autre qui a 5000€ d’un héritage mais qui pioche dedans tous les mois. Le premier deviendra riche, le second non. À 25 ans, le seul capital qui compte, c’est l’habitude de l’épargne. C’est ce qui vous servira toute votre vie. »
Ce qui compte, c’est l’habitude, pas le montant
Arrêtez de vous flageller en vous comparant. Que vous ayez 200€ ou 20 000€ de côté à 25 ans n’est pas le plus important. Le plus important est de commencer maintenant. Mettez en place un virement automatique, même de 50€, et n’y touchez plus. Dans 10 ans, c’est cette discipline qui aura fait toute la différence.
Foire Aux Questions (FAQ)
🤔 Faut-il d’abord rembourser mes dettes (prêt étudiant) ou épargner ?
Rembourser vos dettes ! Surtout si elles ont un taux d’intérêt. Un prêt étudiant à 1,5% vous « coûte » 1,5%. Votre Livret A vous « rapporte » 3%. Le calcul peut être complexe, mais rembourser les dettes à la consommation (taux élevés) est toujours prioritaire. La seule exception est le fonds d’urgence : gardez toujours 1 ou 2 mois de dépenses de côté avant d’attaquer vos dettes.
📈 Je veux investir, par quoi commencer ?
Après avoir constitué votre fonds d’urgence, le PEA Jeune (18-25 ans) est l’outil parfait. Il permet d’investir en bourse (via des ETF/Trackers) avec une fiscalité très avantageuse, en commençant avec de très petites sommes.
💰 La règle des « un an de salaire de côté à 30 ans » est-elle réaliste ?
C’est un objectif financier très ambitieux, souvent cité par les gourous américains. Il est très difficile à atteindre en France compte tenu du coût de la vie et des loyers. Ne vous fixez pas cet objectif irréaliste. Visez d’abord vos 6 mois de fonds d’urgence, c’est déjà une immense réussite.
