Découvrir une somme d’argent inattendue sur son compte bancaire procure une euphorie passagère, vite remplacée par l’inquiétude. Qu’il s’agisse de 50 euros ou de 5 000 euros, recevoir un virement dont on ignore la provenance n’est jamais anodin. Est-ce une erreur de la banque ? Un proche qui vous fait une surprise ? Ou pire, le début d’une escroquerie élaborée ? La règle d’or en la matière est la prudence absolue : cet argent n’est pas à vous jusqu’à preuve du contraire.
Les infos à retenir
- ⛔ Ne dépensez rien : Si le virement est une erreur, vous êtes légalement tenu de rembourser la somme intégrale (répétition de l’indu). Si vous l’avez dépensée, vous serez à découvert.
- 🎣 L’arnaque au trop-perçu : Méfiez-vous si quelqu’un vous contacte pour réclamer l’argent. Les escrocs utilisent des chèques volés ou des comptes piratés pour vous créditer, puis vous demandent de renvoyer l’argent.
- 📞 Contactez votre banque : C’est la seule entité capable d’identifier l’émetteur réel et de gérer le retour des fonds de manière sécurisée.
- ⏳ La prescription : L’émetteur a 5 ans pour réclamer son dû. Ne criez pas victoire trop vite.
L’obligation légale de restitution (Répétition de l’indu)
Beaucoup pensent à tort que « donné c’est donné ». Le Code Civil est pourtant très clair sur ce point : nul ne peut s’enrichir sans cause légitime au détriment d’autrui. Si vous avez reçu un virement par erreur, que ce soit une maladresse d’un particulier qui s’est trompé de RIB ou un bug informatique de la banque, vous devez rendre l’argent. La banque a le droit de rectifier une erreur d’écriture comptable sans même vous demander votre avis si l’erreur vient d’elle. Si l’erreur vient d’un tiers, celui-ci peut vous poursuivre en justice pour récupérer ses fonds. Gardez donc cet argent bien au chaud sur le compte, car la demande de remboursement peut tomber des semaines plus tard, surtout si vous ne disposez pas d’un justificatif non valable.
Le danger de l’arnaque à la « mule financière »
C’est le scénario le plus sombre. Vous recevez un virement, puis une personne vous contacte (par mail, téléphone ou réseaux sociaux) en prétextant une erreur. Elle vous supplie de lui renvoyer l’argent, souvent par un autre moyen (Western Union, coupons PCS, ou virement vers un autre compte).
Ne le faites surtout pas ! Souvent, le virement initial provient d’un compte piraté ou d’un chèque volé. Lorsque la banque découvrira la fraude (quelques jours plus tard), elle annulera le virement reçu sur votre compte. Mais l’argent que vous aurez renvoyé volontairement à l’escroc, lui, sera définitivement perdu. Vous vous retrouverez complice de blanchiment d’argent et débiteur vis-à-vis de la banque.
Comment réagir concrètement ?
Si la ligne apparaît sur votre relevé sans libellé clair, appelez votre conseiller bancaire. Demandez-lui de lancer une recherche sur l’origine des fonds. Si un tiers vous réclame l’argent, refusez tout virement direct de votre part. Dites-lui de voir avec sa propre banque pour qu’elle procède à une demande de « Recall » (rappel de fonds) officiel. C’est la seule procédure interbancaire sécurisée qui vous protège juridiquement.
Le conseil du juriste
« Garder le silence est une mauvaise stratégie. Si la somme est importante, la banque peut bloquer votre compte pour suspicion de fraude ou de blanchiment. Jouez la transparence immédiate : signalez l’opération suspecte par écrit à votre agence pour prouver votre bonne foi. »
Une fausse bonne nouvelle
Un virement inconnu est presque toujours une source d’ennuis. Considérez cette somme comme « bloquée » et n’y touchez sous aucun prétexte avant d’avoir obtenu une confirmation écrite de votre banque sur l’origine des fonds.
Foire Aux Questions (FAQ)
🕒 Combien de temps la banque a-t-elle pour annuler le virement ?
Si c’est une erreur technique de la banque (double virement par exemple), elle peut le reprendre tant que la prescription de 5 ans n’est pas atteinte. Si c’est un virement frauduleux, l’annulation peut survenir plusieurs semaines après le crédit.
🏦 Puis-je refuser de rendre l’argent ?
Non. Si vous refusez de restituer une somme indûment perçue, vous vous exposez à des poursuites civiles et pénales (détournement). De plus, vous devrez payer des intérêts de retard et les frais de justice.
🎁 Et si c’est vraiment un cadeau ?
C’est possible (un héritage lointain, une prime oubliée), mais rare. Seul le libellé de l’opération ou une lettre de l’émetteur pourra le confirmer. Tant que vous n’avez pas cette certitude, ne dépensez pas.
